Dnes bych rád uzavřel téma hypoték. Pojištění hypotéky klienti často podceňují. Používají argumenty typu:“Mně se nemůže nic stát, nebudu to přivolávat, nějak to zvládnu, když umřu, tak už mě to nemusí zajímat….“ Je to však trochu jinak.
Pokud klient splácející hypotéku zemře, hypotéku někdo zdědí. Může ji zdědit manžel, děti, rodiče atd. Je tedy správné si položit otázku, zda to zvládnou oni, ti dědicové. V případě dlouhodobé nemoci přijde klient skoro o 40 % svých příjmů. Měl by tedy předem vědět, jestli zvládne splácet. Stejné je to u invalidity. Dalším rizikem je ztráta zaměstnání.
A asi by se ještě něco našlo.V každém případě je, podle mého názoru, nepojištěná hypotéka velkým hazardem.
Hypotéku, nebo spotřebitelský úvěr?
Rozdíl mezi hypotékou a ostatními úvěry je hlavně v tom, že za hypotéku ručí klient nemovitostí. Podle mého názoru je to však jen technický rozdíl. Spousta lidí si na drobnější opravy a úpravy svého bydlení raději vezme spotřebitelský úvěr. Argumentují právě tím, že nemusí ručit svým domem či bytem. Stejně tak, pokud už nějaký větší spotřebitelský úvěr mají, odmítají mé návrhy na refinancování tohoto úvěru americkou hypotékou. Opět proto, že nechtějí ručit svojí nemovitostí. Já na to mám jiný názor. Pokud má klient hypotéku a nebude ji splácet, banka mu bude chtít zastavený dům zabavit. Pokud má jiný klient spotřebitelský úvěr a nebude ho splácet, bude mu banka chtít dům zabavit také. Banka půjde vždy po veškerém majetku dlužníka, a je jedno, jestli je to hypotéka nebo spotřebitelský úvěr. Velký rozdíl je ovšem v riziku. Hypotéka je úvěr s nižším úrokem a s delší dobou splácení. Díky tomu je u hypotéky mnohem nižší splátka a tedy nižší riziko toho, že klient nebude schopen splácet. A jak jsem psal minule, klient si může, pokud na to má, spořit na mimořádné splátky. Díky tomu pak bude celý úvěr i mnohem levnější.
Hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření?
Tak toto je pro mě trochu oříšek. Já jsem bojovníkem za hypotéky a úvěry ze stavebního spoření moc nemusím. Jenže, když jsem ten poctivý finanční poradce, musím se k tomu postavit férově. Tak předem musím říci, že hypotéka je pro klienty mnohem výhodnější. Skoro vždy. No to nebylo moc fér, ale já se polepším. Jsou totiž situace, kdy má úvěr ze stavebního spoření skutečně smysl:
1. Klient nemá žádnou nemovitost, kterou by mohl zastavit ve prospěch banky.
2. Klient již má stavební spoření
a má naspořeno cca 40 % toho, co si chce půjčit. I tak bych to zkusil spočítat. Je možné, že v tomto případě bude hypotéka levnější.
3. Klient potřebuje malý úvěr do 200.000 Kč, resp. do 300.000 Kč.
4. Klient má na hypotéku nízké příjmy. Zde jde o prokazatelnost příjmů. Někdy se prostě klient nevejde do tabulek hypoteční banky, a tak musí zkusit stavební spoření.
5. Klient chce koupit družstevní byt. Koupě družstevního bytu může být oříšek. Ne všechny banky poskytující hypotéky si s tím umí poradit. Přestože to vím, stejně to vždy zkouším nejdříve s hypotékou.
6. Klient si chce koupit byt od města v rámci privatizace bytového fondu. Toto je stejný příběh jako koupě družstevního bytu. Je to komplikované, ale jde to.
7. Klient si chce koupit chatu. I zde lze použít hypotéku, ale nabídek je velmi málo. Ze všeho nejvíce záleží na tom, jestli má chata číslo popisné nebo alespoň číslo evidenční.
8. V případě, kdy si klient vyjedná hypotéku s LTV 90 % a nemá žádné vlastní peníze. Kdo čte mé články, ví co je LTV. Kdo nečte mé články, nečte ani tento, a tak to stejně nemusím vysvětlovat. Tak prý musím. Banka klientovi běžně půjčí jen 90 % z kupní ceny nemovitosti. Pokud klient nemá zbylých 10 %, může zkusit úvěr ze stavebního spoření. Pokud úvěr zpracovávám já, již na začátku se vše snažím zjednodušit tím, že vybírám z bank, které mají
i stavební spořitelny.
A co říci závěrem? Nashledanou!
Dalimil Peša
poctivý finanční poradce
Tel.: 608 261 040
Mail: dalimil@dalimilpesa.cz
Leave a reply
You must be logged in to post a comment.