Já vím, že je ten titulek trochu pitomý, ale moc se mi líbí, takže to tak prosím necháme. Za poslední rok a kousek se toho mnoho změnilo. Vznikly nové zákony na ochranu spotřebitelů, bank, státu a státního rozpočtu. Díky tomu už dnes víme, že hospodští a živnostníci jsou paraziti, finanční poradci jsou podvodníci, že se stát hodlá cpát úplně do všeho a dokonce, že náš stát potřebuje ochranu před Babišem. Nebude se kouřit v hospodách, lidé se zas můžou s radostí udávat a ještě za to něco vyhrají. Já nevím, jak vy, ale jestli mi zakážou i porno, tak se fakt stěhuju.
Jedním ze zákonů, které nám všem usnadní život, je zákon o spotřebitelském úvěru. Upravuje velmi zásadně podmínky, za kterých mohou klienti získat hypotéku. Bankám od prosince přibudou nové povinnosti. Budou muset detailně posuzovat finanční situaci klienta, a to nejen jeho výši příjmů a jeho dluhovou historii, tedy minulé a současné splácení dluhů, ale i výši jeho výdajů. Prověření bonity nemine klienta u hypotečního úvěru ani u jakéhokoliv spotřebitelského úvěru. Pokud se klient i přesto dostane do problémů, bude se moci do tří let od uzavření smlouvy obrátit na soud, který rozhodne o platnosti smlouvy. V případě, že dá soud za pravdu klientovi, banka přijde o veškeré úroky, a to jak již zaplacené, tak i případné budoucí. Klient zaplatí dle svých možností pouze úvěr.
To je tak fantastická změna, že mi srdce radostí poskakuje. Stát tak bankám radí, jak mají zacházet se svými penězi, aby nedopadly stejně blbě jako stát se svojí exportní bankou. Výsledkem je aktuální zdražení hypoték a další nárůst byrokracie. Banky totiž jen těžko mohou detailně prověřit klientovu schopnost splácet, a tak to vyřeší dalšími třemi papíry, které musí klient podepsat a které si stejně ani nepřečte.
Nově také budou banky muset klientům dokládat nákladovost celého úvěru, a to v jednotné podobě. Takže bude pro klienta jednodušší se v nabídkách vyznat. To celkem chválím a myslím, že to bude ku prospěchu. Tedy pokud se to zase nezvrhne do dvacetistránkového formuláře, který klient nebude chtít číst. Další podstatnou změnou bude možnost kdykoliv předčasně úvěr splatit, a to bez pokuty. Klient zaplatí pouze účelně vynaložené náklady, které bance vzniknou v souvislosti s předčasným splacením. Jedná se především o administrativní náklady na zpracování žádosti, náklady na vydání hypotečních zástavních listů či úrok, zaplacený za mezibankovní půjčku.
Toto se také musí klientům líbit, jen se trochu obávám, že to více, než je zdrávo, pokřiví trh, a finanční poradci budou místo životních pojistek přetáčet hypotéky. Zcela zdarma bude předčasné splacení v těžkých životních situacích, tedy například v případě dlouhodobé nemoci či v důsledku invalidity dlužníka. Až 25 % hypotéky nově uzavřené nebo té, které skončí fixace po 1. prosinci 2016, bude možné splatit bez sankcí každý rok v měsíci, který předchází výročí uzavření smlouvy (toto jsem ještě úplně nenastudoval a nepochopil, takže snad je to pravda). Bude také možné při prodeji nemovitosti, která sloužila jako zajištění daného hypotečního úvěru, splatit i celou hypotéku. Klient za to zaplatí nejvýše jedno procento z předčasně splacené částky, maximálně však 50 tisíc korun. To, myslím, klienty také potěší, a už nyní vím o některých, kteří to rádi využijí.
Co klienty asi nepotěší, je to, že banky zareagovaly na nový zákon i tím, že začaly hypotéky zdražovat. Nevím, jestli to bylo nutné, a nevím, kam až si banky troufnou jít. Zatím se jedná o desetiny procenta, a tak si myslím, že to není nic hrozného. Ke zdražování se navíc odhodlaly převážně velké banky a malé banky sazby drží. Nakonec tedy stejně rozhodne konkurenční prostředí. Když se mě tedy klient dnes zeptá, jestli má s hypotékou ještě chvilku počkat, nebo už má požádat teď, říkám upřímně, že nevím. Těch chytrých odborníků, kteří před lety hlásili, že úrokové sazby hypoték nemůžou klesnout pod 4 %, 3%, 2%, už tady bylo dost, a já nerad předpovídám budoucnost.
Pokud si někdo teď potřebuje vyřešit své bydlení, neměl by čekat na nejvhodnější sazbu. Tak jako tak tu hypotéku bude splácet mnoho let, a tak se toho v budoucnosti změní tolik, že je vlastně jedno, jakou máme dnes sazbu.
Stejně tak pohlížím na fixaci. Já osobně jsem zastáncem tříleté fixace, a to jen proto, že se v historii nejlépe osvědčila. Jenže to se také může v budoucnosti změnit. Navíc může klidně zítra vypuknout nějaká hypoteční, pitomeční nebo poluční krize, a pak budou třeba rok dva hypotéky nedostupné. Takže rozhodněte sami a nenechte si do toho od nikoho mluvit. Ani ode mě! No, a tímto jsem si asi už definitivně tu větev pod sebou podřízl.
Dalimil Peša
poctivý finanční podvodník
Tel: 608 261 040
E-mail: dalimil@dalimilpesa.cz
Leave a reply
You must be logged in to post a comment.