Klesající pojistná částka

3.7.2015 Publikováno v Finance

V minulém díle jsem vám slíbil, že se pokusím popsat výhody klesajících pojistných částek. A co je tedy klesající pojistná částka? Pokud klienta pojistím třeba na smrt na konstantní pojistnou částku 1 milion korun na 10 let, bude po celou dobu pojištěn na 1 milion. Pokud klienta pojistím na 1 milion na 10 let s klesající pojistnou částkou, bude to jinak.

Klient bude první rok pojištěn na 1 milion, druhý rok na 900 tisíc, třetí rok na 800 tisíc atd. Desátý rok již bude klient pojištěn jen na 100 tisíc korun. Někomu se může zdát, že to není dobrý nápad, ale podle mého názoru to dobrý nápad je. Uvedu několik příkladů a udělejte si názor sami.
1. Klient chce pojistit, protože má hypotéku, a kdyby se mu něco stalo, tak by to rodina pěkně odskákala. Jestliže bude klient hypotéku řádně splácet, bude jeho dluh klesat, a pak by také logicky měla klesat pojistka. Pokud budu uvažovat hypotéku 1,5 milionu na 20 let, tak by kvalitní, na konstantní pojistné částky nastavená, pojistka stála 1260 Kč měsíčně. Stejná pojistka na klesající pojistné částky bude stát 860 Kč. Klient bude výborně a dostatečně , a já jsem mu ušetřil 400 Kč x 12 měsíců x 20 let = 96.000 Kč.
2. Klient s manželkou a dvěma dětmi chce pojistit. Oběma manželům je 30 let. Klient chce kvalitní pojistku na smrt, invaliditu, trvalé následky úrazu, pracovní neschopnost a ještě na vážné nemoci. Jeho strop je 2.000 Kč měsíčně. S klientem si popovídám, zjistím si příjmy a výdaje celé rodiny a jdu počítat. Pokud použiji postup, který používá většina poradců a zástupců pojišťoven, bude výsledek dost drsný. Buď budu muset klienta přesvědčit, aby platil dražší pojistku, a nebo to budu muset nějak zpatlat, aby mi vyšly 2.000 Kč měsíčně. Dejme tomu, že mi vyjde, že klient musí být pojištěn na 1 milion Kč a jeho paní na 500 tisíc Kč. Děti vždy navrhuji pojistit na maximální možné částky, a tak by výsledek byl asi takový :
a) Poctivě spočítám pojištění dle příjmů, výdajů a požadavků klienta na konstantní pojistné částky. Vyjde mi, že to klienta bude stát 4.400 Kč měsíčně. No řekněte sami, je to normální? Znáte nějakou běžnou rodinu, která platí takovou pojistku? Myslím, že bych tedy klienta asi těžko přesvědčil.
b) Zpatlám, jen aby mi to nějak vyšlo. KLientovi místo pojistky na 1 milion udělám pojistku na 500 tisíc a jeho paní i děti pojistím také na půlku. Pojištění velmi vážných nemocí udělám jen na 8 diagnóz místo 38. Klientovi vysvětlím, že pojištění pracovní neschopnosti je zbytečné, a jako největší bombu přidám pojištění smrti úrazem. Když k tomu přidám pár krvavých poznámek o strašlivých dopravních nehodách a připomenu včerejší zprávy v televizi, asi tu pojistku klientovi prodám. Je to sice brak, ale všichni budou spokojení. Já budu mít svoji provizi a klient svou pojistku za 2 tisíce. Co se může následně stát, si každý domyslíte.
c) Pojištění spočítám opět poctivě a použiji klesající pojistné částky. Můžu si to dovolit, protože odvedu kvalitní práci a rodina bude chráněna, i když budou pojistné částky klesat. Cena takové pojistky bude asi 2.200 Kč měsíčně. Takže buď to bude klient akceptovat, nebo někde trochu ušetříme, ale vždy to bude výborná a kvalitní pojistka, za kterou dám ruku do ohně. To, že pojistná částka klesá, není pro klienta hrozbou. Postupem času se nebude muset starat o děti a také by měly růst jeho úspory a majetek. Pokud se ovšem klient chová rozumně. Rozumné je v tomto případě investovat přiměřenou částku do rezerv. Tyto rezervy pak může klient nebo jeho rodina použít v případě nouze, dlouhé nemoci, smrti klienta apod. Pokud se během klientova života nic špatného nepřihodí, bude mít on a jeho paní pěkných pár milionů na důchod. Pokud se podíváte na příklad 2a), zaplatí klient za 35 let pojištění 4.400 Kč x 12 měsíců x 35 let = 1.848.000 Kč. V příkladu, o kterém právě píšu, to bude 2.200 Kč x 12 měsíců x 35 let = 924.000 Kč. Pokud klient a jeho paní investují vzniklý rozdíl 2.200 Kč měsíčně do správného produktu, budou mít po 35 letech na důchod k dispozici 6 milionů Kč. To znamená, že bude mít každý z nich o necelých 10 tisíc měsíčně vyšší důchod. A to jsem započítal i inflaci. Pokud by klient zemřel například již ve věku 50 let, dostane jeho paní pojistku v poměrné výši cca 400.000 Kč a po manželovi jí zůstane investice v hodnotě cca 700.000 Kč. Celkem tedy po manželově smrti dostane více než 1 milion. Je tedy i v případě klesající pojistné částky kvalitně chráněna. Mně se ovšem více líbí ta varianta, kdy se nic špatného nepřihodí, a moji klienti nebudou v důchodu živořit. A která verze se líbí vám?
Dalimil Peša
poctivý finanční poradce
Tel: 608 261 040, e-mail: dalimil@dalimilpesa.cz